Quelle assurance paie les blessures d'un piéton ou d'un cycliste ?

Quelle assurance paie les blessures d’un piéton ou d’un cycliste ? Quatre polices différentes peuvent le faire, et elles interviennent dans un ordre précis que la plupart des victimes découvrent seulement après avoir déjà utilisé la mauvaise. La police de responsabilité civile du conducteur paie en fonction de la faute. Votre propre police automobile paie lorsque le conducteur n’est pas assuré, est sous-assuré ou a disparu, même si vous n’étiez pas en voiture. Le système sans égard à la faute (no-fault) de New York paie les frais médicaux et les pertes de salaire avant que la faute ne soit établie. L’assurance santé paie dans l’intervalle, puis demande à être remboursée. Savoir quelle assurance paie les blessures d’un piéton ou d’un cycliste, et dans quel ordre, est au cœur du travail que mène la pratique de CLP consacrée aux piétons et cyclistes blessés au cours du premier mois d’un dossier.

La police de responsabilité civile du conducteur

La garantie responsabilité civile pour dommages corporels (bodily injury liability) du conducteur est la principale source d’indemnisation en Virginie et à DC, et la source d’indemnisation des souffrances endurées (pain and suffering) à New York. Elle ne paie que si le conducteur était fautif, dans la limite du plafond de la police, et seulement une fois la demande réglée à l’amiable ou gagnée en justice. Chaque État de la région impose des plafonds minimaux de responsabilité civile, et ces minimums sont suffisamment bas pour qu’une blessure grave les dépasse. Le gestionnaire de sinistre (adjuster) travaille pour le conducteur, pas pour vous. Un appel rapide sollicitant une déclaration enregistrée vise à figer une version des faits avant que vous n’ayez vu le rapport d’accident, et vous pouvez le refuser.

Votre propre police automobile, même si vous étiez à pied

Si vous ou un proche vivant sous votre toit êtes titulaire d’une police automobile, lisez-la avant de faire quoi que ce soit. La garantie conducteur non assuré et sous-assuré (uninsured and underinsured motorist coverage) s’applique à l’assuré désigné et aux proches résidant au foyer lorsqu’ils sont piétons ou cyclistes, et pas seulement lorsqu’ils conduisent. Elle paie lorsque le conducteur n’a pas d’assurance, lorsque ses plafonds sont inférieurs à vos dommages, et dans les cas de délit de fuite, que nous expliquons dans comment un piéton est indemnisé après un délit de fuite. En Virginie, les polices comportent une garantie conducteur non assuré égale aux plafonds de responsabilité civile, sauf si le titulaire a choisi moins ; DC l’exige ; et New York l’impose également, avec des plafonds complémentaires facultatifs qui valent la peine d’être souscrits.

En Virginie, les polices comprennent souvent une garantie frais médicaux (medical expense coverage), qui paie les frais médicaux quelle que soit la faute et qui, en droit virginien, ne peut pas être récupérée sur votre indemnisation pour préjudice corporel. Si votre foyer dispose de cette garantie, utilisez-la en premier.

Le no-fault de New York pour les piétons et les cyclistes

New York considère un piéton ou un cycliste heurté par un véhicule à moteur comme une personne couverte par la police no-fault de ce véhicule. L’assureur du véhicule paie les frais médicaux et une partie des pertes de salaire jusqu’au plafond de base de la police, quel que soit le responsable de l’accident. La demande doit être déposée dans les 30 jours suivant l’accident, un délai qui piège les personnes encore hospitalisées. Si le véhicule n’était pas assuré ou reste inconnu, la demande no-fault est adressée à une police du foyer et, à défaut, au fonds public MVAIC.

Le no-fault paie les factures, mais pas les souffrances endurées. Pour poursuivre le conducteur à ce titre, New York exige une « blessure grave » (serious injury) au sens de la loi, un seuil qui comprend les fractures, un défigurement important, la perte permanente ou la limitation de l’usage d’une partie ou d’un système du corps, et les blessures qui empêchent les activités quotidiennes habituelles pendant la majeure partie des 180 premiers jours. Les lésions des tissus mous sans constatations objectives échouent souvent à ce critère, ce qui explique pourquoi l’imagerie précoce et un traitement suivi comptent dans les dossiers new-yorkais.

Le no-fault optionnel de DC et le piège du choix

Le District applique un système hybride. Les conducteurs peuvent souscrire une protection contre les dommages corporels (personal injury protection, PIP), et un piéton heurté à DC peut se voir proposer des prestations PIP au titre de la police du conducteur. Accepter ces prestations peut limiter votre droit de poursuivre le conducteur pour les souffrances endurées, sauf si la blessure atteint les seuils légaux, et ce choix doit être fait dans un court délai après l’accident. N’optez pas pour la PIP à DC sans avoir pris conseil, car ce choix peut coûter bien plus que les factures qu’il permet de payer.

Assurance santé, privilèges et remboursements

L’assurance santé paie l’hôpital dans les semaines qui suivent l’accident, puis fait valoir un droit à être remboursée sur tout règlement. Le montant qu’elle peut récupérer dépend du contrat et de l’État. Le droit de Virginie interdit à la plupart des assureurs santé de faire valoir un privilège (lien) sur une indemnisation pour préjudice corporel, et New York l’interdit aussi à la plupart d’entre eux, mais les régimes d’employeur autofinancés relevant de l’ERISA, Medicare et Medicaid font exception et peuvent atteindre votre règlement. L’assurance accidents du travail (workers’ compensation) s’applique à la place si vous étiez en service, y compris pour les livreurs à vélo, et elle dispose de son propre droit au remboursement. Régler ces privilèges fait partie du règlement du dossier, et les ignorer est la raison pour laquelle un chèque de règlement fond après son arrivée.

Les délais de chaque assurance qui paie les blessures d’un piéton ou d’un cycliste

Les délais pour agir en justice sont de deux ans en Virginie et de trois ans à DC et à New York. Les délais prévus par les polices sont plus courts : déclaration à votre propre assureur « dans les meilleurs délais », demande no-fault à New York dans les 30 jours, avis à la MVAIC dans les 90 jours suivant un délit de fuite, et avis aux administrations dans un délai de 90 jours à six mois lorsqu’une voie ou un véhicule public est en cause, ce que nous traitons dans peut-on poursuivre la ville après un accident de piéton ou de vélo. Les conducteurs et passagers de la voiture qui vous a heurté relèvent d’un autre ensemble de polices, présenté sur notre page accidents de voiture, de camion et de moto.

Si vous avez été heurté alors que vous marchiez ou rouliez à vélo, une consultation avec Capitol Law Partners permet de recenser chaque police susceptible de payer et l’ordre dans lequel présenter les demandes. Prenez rendez-vous.

Cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un avis juridique. Cette communication ne crée aucune relation avocat-client.

Sena Sahin. Des conseils clairs pour les particuliers, les familles et les chefs d’entreprise.

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