¿Qué seguro paga las lesiones de un peatón o ciclista?

Cuatro pólizas distintas pueden pagar las lesiones de un peatón o ciclista, y pagan en un orden determinado que la mayoría de las personas lesionadas descubre solo después de haber usado la equivocada. La póliza de responsabilidad civil del conductor paga por la culpa. Su propia póliza de auto paga cuando el conductor no tiene seguro, tiene un seguro insuficiente o desapareció, aunque usted no estuviera en un auto. El sistema sin culpa (no-fault) de New York paga las facturas médicas y los salarios perdidos antes de que se decida la culpa. El seguro médico paga mientras tanto y luego pide que le devuelvan su dinero. Saber qué seguro paga las lesiones de un peatón o ciclista, y en qué orden, es el núcleo del trabajo que el área de accidentes de peatones y ciclistas de Capitol Law Partners realiza durante el primer mes de una reclamación.

La póliza de responsabilidad civil del conductor

La cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales (bodily injury liability) del conductor es la principal fuente de indemnización en Virginia y DC, y la fuente para el dolor y sufrimiento en New York. Paga solo si el conductor tuvo la culpa, hasta el límite de la póliza, y solo cuando la reclamación se resuelve mediante un acuerdo o se gana. Todos los estados de esta región exigen límites mínimos de responsabilidad civil, y esos mínimos son tan bajos que una lesión grave los superará. El ajustador trabaja para el conductor, no para usted. Una llamada rápida para pedirle una declaración grabada es un intento de fijar una versión de los hechos antes de que usted haya visto el informe del accidente, y usted puede negarse.

Su propia póliza de auto, aunque iba caminando

Si usted o un familiar que vive en su hogar tiene una póliza de auto, léala antes de hacer cualquier otra cosa. La cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente (uninsured and underinsured motorist) se aplica al asegurado nombrado y a los familiares que residen con él mientras son peatones o ciclistas, no solo mientras conducen. Paga cuando el conductor no tiene seguro, cuando los límites del conductor son inferiores a sus daños y en los casos de atropello y fuga, que explicamos en cómo obtiene una indemnización un peatón tras un atropello y fuga. Las pólizas de Virginia incluyen una cobertura de conductor sin seguro igual a los límites de responsabilidad civil salvo que el propietario haya elegido menos, DC la exige, y New York la exige con límites complementarios opcionales que vale la pena contratar.

Las pólizas de Virginia suelen incluir una cobertura de gastos médicos, que paga las facturas médicas sin importar la culpa y que, según la ley de Virginia, no puede recuperarse de su indemnización por lesiones. Si en su hogar existe esa cobertura, úsela primero.

El sistema sin culpa de New York para peatones y ciclistas

New York considera que un peatón o ciclista atropellado por un vehículo motorizado es una persona cubierta por la póliza sin culpa de ese vehículo. La aseguradora del vehículo paga las facturas médicas y una parte de los salarios perdidos hasta el límite básico de la póliza, sin importar quién causó el accidente. La solicitud debe presentarse dentro de los 30 días siguientes al accidente, un plazo que hace tropezar a quienes todavía están en el hospital. Si el vehículo no tenía seguro o es desconocido, la reclamación sin culpa se dirige a una póliza del hogar y, si no existe ninguna, al fondo estatal MVAIC.

El sistema sin culpa paga las facturas, pero no el dolor y sufrimiento. Para demandar al conductor por ese concepto, New York exige una “lesión grave” (serious injury) según la definición legal, un umbral que incluye fracturas, desfiguración significativa, pérdida permanente o limitación del uso de una parte o sistema del cuerpo y lesiones que impiden las actividades diarias habituales durante la mayor parte de los primeros 180 días. Las lesiones de tejidos blandos sin hallazgos objetivos a menudo no superan este umbral, y por eso los estudios de imagen tempranos y un tratamiento constante son importantes en las reclamaciones de New York.

El sistema sin culpa opcional de DC y la trampa de la elección

El Distrito tiene un sistema híbrido. Los conductores pueden contratar protección contra lesiones personales (personal injury protection, PIP), y a un peatón atropellado en DC se le pueden ofrecer beneficios de PIP bajo la póliza del conductor. Aceptar esos beneficios puede limitar su derecho a demandar al conductor por dolor y sufrimiento, salvo que la lesión cumpla los umbrales legales, y la elección debe hacerse dentro de un plazo corto después del accidente. No elija PIP en DC sin asesoría, porque la decisión puede costarle mucho más que las facturas que cubre.

Seguro médico, gravámenes y a quién hay que reembolsar

El seguro médico paga al hospital en las semanas posteriores al accidente y luego reclama el derecho a que se le reembolse con cualquier acuerdo. Cuánto puede tomar depende del plan y del estado. La ley de Virginia prohíbe a la mayoría de las aseguradoras médicas imponer un gravamen (lien) sobre una indemnización por lesiones personales, y New York también lo prohíbe a la mayoría, pero los planes de empleador autofinanciados regidos por ERISA, Medicare y Medicaid son excepciones que pueden alcanzar su acuerdo. Si usted estaba trabajando, se aplica en cambio la compensación laboral (workers’ compensation), incluido el caso de los ciclistas repartidores, y esta tiene su propio derecho de reembolso. Resolver estos gravámenes es parte de cerrar el acuerdo, e ignorarlos es la razón por la que un cheque de acuerdo se reduce después de llegar.

Plazos de cada seguro que paga las lesiones de un peatón o ciclista

Los plazos para demandar son de dos años en Virginia y de tres años en DC y New York. Los plazos de las pólizas son más cortos: aviso “con prontitud” a su propia aseguradora, la solicitud sin culpa de New York dentro de los 30 días, el aviso a MVAIC dentro de los 90 días de un atropello y fuga y los avisos al gobierno dentro de un plazo de 90 días a seis meses cuando hay una vía o un vehículo público de por medio, algo que explicamos en nuestro artículo sobre cuándo se puede demandar a la ciudad por un accidente de peatón o ciclista. Los conductores y pasajeros del auto que lo atropelló enfrentan una combinación distinta de pólizas, que se explica en nuestra página de accidentes de auto, camión y motocicleta.

Si lo atropellaron mientras caminaba o iba en bicicleta, una consulta con Capitol Law Partners puede identificar cada póliza que podría pagar y el orden en que conviene reclamarlas. Programe una consulta.

Este artículo tiene únicamente fines informativos y no constituye asesoramiento legal. Esta comunicación no establece una relación abogado-cliente.

Sena Sahin. Asesoría clara para personas, familias y propietarios de negocios.

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