¿Qué es la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente?

La cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist coverage) es la parte de su propia póliza de auto que paga su reclamación por lesiones cuando el conductor que lo chocó no tiene seguro. La cobertura de conductor con seguro insuficiente (underinsured motorist coverage) paga cuando ese conductor tiene seguro, pero no el suficiente para cubrir sus pérdidas. Juntas suelen abreviarse UM y UIM, y en un choque grave a menudo son la única razón por la que una persona gravemente lesionada recibe alguna compensación. La mayoría de las personas tienen esta cobertura y no saben cómo funciona, lo cual es un problema, porque reclamarla significa presentar una reclamación contra su propia compañía de seguros y seguir sus reglas al pie de la letra.

Qué paga la cobertura de conductor sin seguro

La cobertura UM ocupa el lugar de la póliza de responsabilidad civil que falta. Si un conductor sin seguro causa un choque, usted presenta una reclamación bajo su propia póliza por las mismas categorías de daños que habría reclamado al conductor culpable: gastos médicos, salarios perdidos y dolor y sufrimiento, hasta el límite de su cobertura UM. Usted sigue teniendo que probar que el otro conductor tuvo la culpa y que el choque causó sus lesiones. Su aseguradora puede plantear todas las defensas que habría podido plantear el conductor sin seguro, incluida la negligencia contributiva (contributory negligence) en Virginia y DC.

La cobertura UM también se aplica a los choques con fuga en los que el conductor nunca se identifica, a veces llamados reclamaciones por vehículo fantasma. Estas tienen una condición adicional: casi todas las pólizas, y en particular la ley de Virginia, exigen que el choque se reporte a la policía sin demora. Algunas pólizas también exigen que haya habido contacto físico entre los vehículos o una corroboración independiente de que el vehículo fantasma existió. Si un conductor que nunca se detuvo lo sacó de la carretera, repórtelo el mismo día.

Qué paga la cobertura de conductor con seguro insuficiente

La cobertura UIM se aplica cuando el límite de responsabilidad civil del conductor culpable es inferior a sus daños. Un conductor que solo tiene el mínimo estatal y causa una lesión en la columna agotará esa póliza rápidamente. Entonces su cobertura UIM paga la diferencia, según la forma en que su póliza la calcule. En algunas pólizas y jurisdicciones, su límite UIM se reduce en el monto que pagó la aseguradora del conductor culpable; en otras, se suma a ese pago. La diferencia puede ser grande, y depende de la redacción de la póliza y de la ley estatal que la rige. Nuestros abogados de accidentes de auto, camión y motocicleta leen la página de declaraciones y el formulario de la póliza antes de aconsejar a un cliente sobre cuánta cobertura hay realmente disponible.

Virginia, DC y New York exigen a las aseguradoras incluir de alguna forma la cobertura de conductor sin seguro en las pólizas de auto. La cobertura de seguro insuficiente se trata de manera distinta en cada una: New York, por ejemplo, la considera una cobertura complementaria que la aseguradora debe ofrecer y que el asegurado puede rechazar o aumentar. Revise su página de declaraciones ahora, no después de un choque.

Cómo presentar una reclamación UM o UIM sin perderla

Como la reclamación es contra su propia aseguradora, las condiciones de la póliza son las reglas del juego.

• Avise sin demora del accidente y de su intención de reclamar beneficios UM o UIM.
• Reporte de inmediato a la policía los choques con fuga y conserve el número del informe.
• Antes de aceptar cualquier acuerdo de la aseguradora del conductor culpable, avise por escrito a su aseguradora UIM y obtenga su consentimiento; llegar a un acuerdo sin consentimiento puede hacerle perder la cobertura UIM, porque destruye el derecho de la aseguradora a cobrarle al conductor culpable.
• Coopere con las solicitudes razonables de expedientes y con un examen bajo juramento (examination under oath), pero busque asesoría primero, porque su aseguradora ahora es una parte contraria.

Las disputas sobre reclamaciones UM y UIM se resuelven mediante arbitraje o mediante una demanda, según la póliza y el estado. En Virginia, la vía habitual es una demanda contra el conductor culpable en la que se notifica a su propia aseguradora UM, que participa en el proceso. En New York, las reclamaciones SUM suelen resolverse por arbitraje. El procedimiento importa por los plazos y por las pruebas que pueden presentarse.

Quién está cubierto, y cuando el auto no es suyo

La cobertura UM y UIM acompaña a las personas además de a los vehículos. El asegurado nombrado y los familiares que viven con él generalmente están cubiertos mientras ocupan cualquier vehículo, y con frecuencia también mientras caminan o andan en bicicleta. Un peatón atropellado por un conductor sin seguro a menudo puede reclamar bajo la póliza de auto de un padre o un cónyuge con quien vive. Los pasajeros de un auto asegurado normalmente están cubiertos por la póliza de ese auto, y además pueden tener la suya propia. Cuando la reclamación de una persona agota una póliza, otras pólizas aplicables pueden acumularse o aplicarse en secuencia, según el estado. Nuestra página de accidentes de peatones y ciclistas trata con más detalle el caso de los peatones.

Por qué sus límites importan antes de un choque

Los límites UM y UIM de su póliza definen el máximo que puede recuperar cuando el otro conductor tiene muy poca cobertura. Muchas personas tienen el mínimo porque era la opción más barata cuando compraron la póliza. Aumentar esos límites suele costar poco en comparación con la protección que ofrece, y es lo único de la negligencia de un desconocido que usted controla de antemano. Nuestro artículo sobre cómo funciona una reclamación al seguro por un accidente de auto muestra dónde encajan las coberturas UM y UIM en la secuencia general.

Si lo chocó un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, una consulta con Capitol Law Partners puede revisar su póliza y trazar cómo reclamar la cobertura sin perderla. Programe una consulta.

Este artículo tiene únicamente fines informativos y no constituye asesoramiento legal. Esta comunicación no establece una relación abogado-cliente.

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