Qual seguro paga a lesão de um pedestre ou ciclista?

Quatro apólices diferentes podem pagar a lesão de um pedestre ou ciclista, e elas pagam em uma ordem específica que a maioria das pessoas feridas só descobre depois de já ter usado a errada. O seguro de responsabilidade civil do motorista paga pela culpa. O seu próprio seguro de automóvel paga quando o motorista não tem seguro, tem seguro insuficiente ou fugiu, mesmo que você não estivesse em um carro. O sistema no-fault de New York paga despesas médicas e salários perdidos antes de a culpa ser definida. O plano de saúde paga nesse meio-tempo e depois pede o dinheiro de volta. Saber qual seguro paga a lesão de um pedestre ou ciclista, e em que sequência, é o centro do trabalho que a área de lesões de pedestres e ciclistas da CLP faz no primeiro mês de um caso.

O seguro de responsabilidade civil do motorista

A cobertura de responsabilidade civil por danos corporais (bodily injury liability) do motorista é a principal fonte de indenização na Virginia e em DC, e a fonte da indenização por dor e sofrimento (pain and suffering) em New York. Ela só paga se o motorista teve culpa, até o limite da apólice, e só quando o pedido é resolvido em acordo ou vencido na Justiça. Todos os estados desta região exigem limites mínimos de responsabilidade civil, e esses mínimos são baixos o bastante para que uma lesão grave os ultrapasse. O regulador de sinistros (adjuster) trabalha para o motorista, não para você. Uma ligação rápida pedindo um depoimento gravado é uma tentativa de fixar uma versão dos fatos antes que você tenha visto o boletim de ocorrência, e você pode recusá-la.

O seu próprio seguro de automóvel, mesmo que você estivesse a pé

Se você ou um parente que mora com você tem uma apólice de seguro de automóvel, leia-a antes de fazer qualquer outra coisa. A cobertura para motorista sem seguro ou com seguro insuficiente (uninsured and underinsured motorist coverage) se aplica ao segurado nomeado e aos parentes que moram com ele quando estão como pedestres ou ciclistas, e não apenas quando estão dirigindo. Ela paga quando o motorista não tem seguro, quando os limites do motorista ficam abaixo dos seus danos e nos casos de atropelamento com fuga, que explicamos em como o pedestre é indenizado após um atropelamento com fuga. As apólices da Virginia trazem cobertura para motorista sem seguro igual aos limites de responsabilidade civil, a menos que o proprietário tenha escolhido menos; DC exige essa cobertura; e New York também a exige, com limites suplementares opcionais que valem a pena contratar.

As apólices da Virginia muitas vezes incluem cobertura de despesas médicas (medical expense coverage), que paga as despesas médicas independentemente de culpa e, pela lei da Virginia, não pode ser recuperada da sua indenização pela lesão. Se essa cobertura existir no seu domicílio, use-a primeiro.

O no-fault de New York para pedestres e ciclistas

New York trata o pedestre ou ciclista atingido por um veículo automotor como pessoa coberta pela apólice no-fault (que paga independentemente de culpa) desse veículo. A seguradora do veículo paga as despesas médicas e parte dos salários perdidos, até o limite básico da apólice, seja quem for o culpado pelo acidente. O pedido deve ser apresentado em até 30 dias após o acidente, um prazo que pega de surpresa quem ainda está no hospital. Se o veículo não tinha seguro ou é desconhecido, o pedido no-fault vai para uma apólice do domicílio e, se não houver nenhuma, para o fundo estadual MVAIC.

O no-fault paga as contas, mas não a dor e o sofrimento. Para processar o motorista por esses danos, New York exige uma lesão grave (serious injury) conforme definida em lei, um patamar que inclui fraturas, desfiguração significativa, perda permanente ou limitação do uso de uma parte ou sistema do corpo e lesões que impedem as atividades diárias habituais durante a maior parte dos primeiros 180 dias. Lesões de tecidos moles sem achados objetivos muitas vezes não passam nesse teste, e é por isso que exames de imagem feitos cedo e um tratamento contínuo importam nos casos de New York.

O no-fault opcional de DC e a armadilha da escolha

O Distrito adota um sistema híbrido. Os motoristas podem contratar a proteção contra lesões pessoais (personal injury protection, PIP), e o pedestre atingido em DC pode receber a oferta de benefícios de PIP pela apólice do motorista. Aceitar esses benefícios pode limitar o seu direito de processar o motorista por dor e sofrimento, a menos que a lesão atinja os patamares legais, e a escolha precisa ser feita em um prazo curto após o acidente. Não opte pelo PIP em DC sem orientação, porque essa escolha pode custar muito mais do que as contas que ela paga.

Plano de saúde, direitos de reembolso e quem recebe de volta

O plano de saúde paga o hospital nas semanas após o acidente e depois reivindica o direito de ser reembolsado com o valor de qualquer acordo. Quanto ele pode levar depende do plano e do estado. A lei da Virginia proíbe a maioria das seguradoras de saúde de exercer um direito de reembolso (lien) sobre a indenização por lesões pessoais, e New York também proíbe a maioria delas, mas os planos autofinanciados de empregadores regidos pela ERISA, o Medicare e o Medicaid são exceções que podem alcançar o seu acordo. Se você estava trabalhando, inclusive como ciclista de entregas, aplica-se em vez disso o seguro de acidentes de trabalho (workers’ compensation), que tem o seu próprio direito de reembolso. Resolver esses direitos de reembolso faz parte de fechar o caso, e ignorá-los é a forma como o cheque do acordo encolhe depois de chegar.

Prazos de cada seguro que paga a lesão de um pedestre ou ciclista

Os prazos para entrar com a ação são de dois anos na Virginia e de três anos em DC e em New York. Os prazos das apólices são mais curtos: aviso “imediato” à sua própria seguradora, o pedido no-fault de New York em até 30 dias, a notificação ao MVAIC em até 90 dias após um atropelamento com fuga e as notificações ao poder público em prazos de 90 dias a seis meses quando uma via ou um veículo público está envolvido, o que tratamos em é possível processar a prefeitura por acidente de pedestre ou ciclista. O motorista e os passageiros do carro que atingiu você enfrentam um conjunto diferente de apólices, explicado na nossa página de acidentes de carro, caminhão e motocicleta.

Se você foi atingido enquanto caminhava ou pedalava, uma consulta com a Capitol Law Partners pode mapear todas as apólices que podem pagar e a ordem em que os pedidos devem ser feitos. Agende uma consulta.

Este artigo tem caráter meramente informativo e não constitui aconselhamento jurídico. Esta comunicação não estabelece uma relação advogado-cliente.

Sena Sahin. Orientação clara para indivíduos, famílias e proprietários de empresas.

Precisa de ajuda com este tema? Veja nossa página de lesões de pedestres e ciclistas ou agende uma consulta.