Seguro após acidente de carro: como funciona o pedido de indenização

Um pedido de indenização ao seguro após um acidente de carro (car accident insurance claim) na verdade são dois ou três pedidos correndo em prazos diferentes: um pedido por danos materiais, que se resolve em semanas, um pedido por lesões corporais, que não pode ser avaliado até que o seu tratamento esteja claro, e, quando o motorista culpado não tem seguro ou tem seguro insuficiente, um pedido contra a sua própria apólice. Saber em qual pedido você está, e quem está do outro lado dele, explica a maior parte do que o regulador de sinistros (adjuster) faz. Este artigo percorre o processo na Virginia, em Washington, DC, e em New York, da primeira ligação até o cheque do acordo.

Quais apólices de seguro respondem após um acidente de carro

Comece identificando todas as apólices que podem pagar. A cobertura de responsabilidade civil do motorista culpado é a mais óbvia, e ela só paga até o limite da apólice. A sua própria apólice pode incluir a cobertura de despesas médicas (medical payments), que paga as primeiras contas médicas independentemente da culpa na Virginia e em DC, e a cobertura de colisão para o seu veículo. New York é um estado no-fault: a sua própria seguradora paga as perdas econômicas básicas, como contas médicas e salários perdidos, por meio da proteção contra lesões pessoais (personal injury protection), e você só pode processar o motorista culpado por dor e sofrimento se a sua lesão atingir o limite de lesão grave do estado (serious injury threshold). As três jurisdições exigem alguma forma de cobertura para motorista sem seguro, e a cobertura para seguro insuficiente preenche a lacuna quando os limites do outro motorista são baixos demais; nosso artigo sobre a cobertura para motorista sem seguro ou com seguro insuficiente explica como esses pedidos funcionam.

Se o motorista culpado estava trabalhando no momento do acidente, a apólice comercial do empregador também pode se aplicar. Nossa equipe de acidentes de carro, caminhão e motocicleta solicita os limites das apólices logo no início, porque esses limites definem o que é realisticamente recuperável.

O pedido por danos materiais anda primeiro

O pedido relativo ao veículo costuma ser simples e rápido. A seguradora vistoria o carro, decide se vai consertá-lo ou declarar perda total e paga o custo do conserto ou o valor de mercado efetivo. Você pode conduzir esse pedido pela seguradora de responsabilidade civil do outro motorista, se a culpa for clara, ou pela sua própria cobertura de colisão, deixando que a sua seguradora cobre da outra parte. Resolva o pedido por danos materiais separadamente; a quitação dos danos materiais não deve afetar o pedido por lesões, e você deve lê-la para confirmar que não afeta.

O pedido por lesões corporais espera o tratamento

O pedido por lesões não pode ser avaliado até que você saiba qual é a lesão. Isso significa fazer o tratamento, seguir o plano e chegar à recuperação completa ou ao ponto em que o seu médico consiga descrever o tratamento e as limitações que restam. Fechar acordo antes disso é dar um palpite, e a quitação encerra o pedido independentemente do que for diagnosticado depois.

Nesse período, o regulador pode pedir um depoimento gravado (recorded statement), uma autorização médica e atualizações. Você não é obrigado a dar um depoimento gravado à seguradora da outra parte, e as autorizações médicas devem se limitar aos registros relacionados à batida e a um período razoável antes dela.

O pacote de demanda

Quando o tratamento termina ou se estabiliza, o pedido é apresentado em um pacote de demanda (demand package). Ele normalmente contém o boletim de ocorrência e as fotografias, um relato da batida e do fundamento da culpa, os prontuários médicos completos e as contas discriminadas, a documentação dos salários perdidos, uma descrição das limitações que continuam e um valor pedido. A qualidade desse pacote determina a primeira oferta. Contas faltando, lacunas nos registros e descrições vagas da dor dão ao regulador motivos para reduzir o valor. Nosso artigo sobre os danos que você pode pleitear em uma ação de lesões pessoais lista as categorias que a demanda deve abordar.

A negociação e o que os reguladores ponderam

O regulador avalia a responsabilidade, a gravidade e a permanência da lesão, a consistência dos prontuários médicos, a sua credibilidade e os limites da apólice. Na Virginia e em DC, qualquer prova de que você teve parte da culpa pesa muito, porque a negligência contributiva (contributory negligence) pode derrubar o pedido por inteiro; em New York, a culpa comparativa reduz o valor proporcionalmente. Espere uma primeira oferta baixa e várias rodadas. Um pedido com responsabilidade clara, tratamento consistente e perdas documentadas é resolvido em acordo perto do seu valor; um pedido com lacunas e disputas é resolvido com desconto ou nem chega a acordo.

• A oferta da seguradora reflete o que ela espera que um júri conceda, descontado o risco de você não entrar com uma ação.
• Entrar com uma ação muda esse cálculo, e a maioria dos casos ajuizados ainda termina em acordo antes do julgamento.
• Os limites da apólice são um teto; uma lesão grave contra uma apólice com limites mínimos vai esgotar a apólice e voltar a atenção para a cobertura de seguro insuficiente.

Acordo, quitação e gravames

Um acordo é definitivo depois que você assina a quitação (release). Antes disso, três questões precisam ser resolvidas. Primeiro, qualquer plano de saúde, o Medicare, o Medicaid ou o plano de saúde do empregador que tenha pago o tratamento pode ter direito a reembolso com recursos do acordo. Segundo, prestadores de serviços médicos podem ter gravames (liens). Terceiro, se você pretende fazer um pedido na cobertura para motorista com seguro insuficiente, a sua própria seguradora normalmente precisa ser avisada e ter a chance de consentir antes que você feche acordo com a seguradora do motorista culpado, ou você corre o risco de perder a cobertura. Resolvidas essas questões, o cheque é emitido, os gravames e os honorários são pagos e o valor líquido é liberado para você.

Quando o pedido vai para a Justiça

Se a seguradora contesta a responsabilidade, subavalia a lesão ou deixa o tempo passar, uma ação é ajuizada antes do fim do prazo prescricional (statute of limitations): dois anos na Virginia, três em DC e em New York. O processo judicial acrescenta a fase de produção de provas (discovery), os depoimentos e, muitas vezes, a mediação, e costuma gerar ofertas mais realistas, porque a seguradora passa a enfrentar o risco de um julgamento. A visão geral de direito de lesões pessoais descreve como conduzimos essa fase.

Se você está no meio de um pedido por acidente de trânsito e o processo travou, uma consulta com a Capitol Law Partners pode identificar o que o regulador está esperando e se é o caso de ajuizar uma ação. Agende uma consulta.

Este artigo tem caráter meramente informativo e não constitui aconselhamento jurídico. Esta comunicação não estabelece uma relação advogado-cliente.

Sena Sahin. Orientação clara para indivíduos, famílias e proprietários de empresas.

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