O que é a cobertura para motorista sem seguro ou com seguro insuficiente?

A cobertura para motorista sem seguro (uninsured motorist coverage) é a parte da sua própria apólice de seguro de automóvel que paga o seu pedido por lesões quando o motorista que bateu em você não tem seguro. A cobertura para motorista com seguro insuficiente (underinsured motorist coverage) paga quando esse motorista tem seguro, mas não o bastante para cobrir as suas perdas. Juntas, elas costumam ser abreviadas como UM e UIM e, em uma batida grave, muitas vezes são o único motivo pelo qual uma pessoa gravemente ferida recebe alguma compensação. A maioria das pessoas tem essa cobertura e não sabe como ela funciona, o que é um problema, porque usá-la significa fazer um pedido contra a sua própria seguradora e seguir exatamente as regras dela.

O que a cobertura para motorista sem seguro paga

A cobertura UM ocupa o lugar da apólice de responsabilidade civil que está faltando. Se um motorista sem seguro causa uma batida, você faz um pedido pela sua própria apólice para as mesmas categorias de danos que teria pleiteado contra o motorista culpado: despesas médicas, salários perdidos e dor e sofrimento, até o limite da sua cobertura UM. Você continua precisando provar que o outro motorista teve culpa e que a batida causou as suas lesões. A sua seguradora pode levantar todas as defesas que o motorista sem seguro poderia ter levantado, inclusive a negligência contributiva (contributory negligence) na Virginia e em DC.

A cobertura UM também se aplica a batidas em que o motorista foge e nunca é identificado (hit-and-run), às vezes chamadas de pedidos por veículo fantasma. Elas têm uma condição a mais: quase todas as apólices, e a lei da Virginia em particular, exigem que a batida seja comunicada à polícia prontamente. Algumas apólices também exigem contato físico entre os veículos ou uma confirmação independente de que o veículo fantasma existiu. Se você foi jogado para fora da pista por um motorista que nunca parou, registre a ocorrência no mesmo dia.

O que a cobertura para motorista com seguro insuficiente paga

A cobertura UIM se aplica quando o limite de responsabilidade civil do motorista culpado é menor que os seus danos. Um motorista com apenas o mínimo exigido pelo estado que causa uma lesão na coluna vai esgotar essa apólice rapidamente. A sua cobertura UIM então paga a diferença, conforme a forma de cálculo prevista na sua apólice. Em algumas apólices e jurisdições, o seu limite UIM é reduzido pelo valor que a seguradora do motorista culpado pagou; em outras, ele se soma a esse pagamento. A diferença pode ser grande, e ela depende da redação da apólice e da lei estadual que rege a apólice. Nossos advogados de acidentes de carro, caminhão e motocicleta leem a página de declarações (declarations page) e o formulário da apólice antes de orientar o cliente sobre quanto de cobertura está realmente disponível.

A Virginia, DC e New York exigem, cada um a seu modo, que as seguradoras incluam a cobertura para motorista sem seguro nas apólices de automóvel. A cobertura para seguro insuficiente é tratada de forma diferente em cada um: New York, por exemplo, a trata como uma cobertura suplementar que a seguradora deve oferecer e que o segurado pode recusar ou ampliar. Confira a sua página de declarações agora, e não depois de uma batida.

Como fazer um pedido UM ou UIM sem perder a cobertura

Como o pedido é contra a sua própria seguradora, as condições da apólice são as regras do jogo.

• Comunique prontamente o acidente e a sua intenção de pedir os benefícios UM ou UIM.
• Comunique à polícia imediatamente as batidas com fuga do motorista e guarde o número do boletim de ocorrência.
• Antes de aceitar qualquer acordo da seguradora do motorista culpado, avise por escrito a sua seguradora da cobertura UIM e obtenha o consentimento dela; fechar acordo sem consentimento pode fazer você perder a cobertura UIM, porque elimina o direito da seguradora de cobrar do motorista culpado.
• Colabore com pedidos razoáveis de documentos e com um depoimento sob juramento (examination under oath), mas procure orientação antes, porque a sua seguradora agora é uma parte contrária.

As disputas sobre pedidos UM e UIM são resolvidas por arbitragem ou por ação judicial, conforme a apólice e o estado. Na Virginia, o caminho típico é uma ação contra o motorista culpado, com a sua própria seguradora da cobertura UM citada e participando do processo. Em New York, os pedidos de SUM normalmente vão para arbitragem. O procedimento importa para os prazos e para as provas que podem ser apresentadas.

Quem está coberto, e quando o carro não é seu

As coberturas UM e UIM acompanham as pessoas, e não apenas os veículos. O segurado nomeado e os parentes que moram com ele geralmente estão cobertos quando estão em qualquer veículo e, com frequência, também quando estão caminhando ou pedalando. Um pedestre atropelado por um motorista sem seguro muitas vezes pode fazer o pedido pela apólice de automóvel do pai, da mãe ou do cônjuge com quem mora. Os passageiros de um carro segurado normalmente estão cobertos pela apólice desse carro e podem ter, além disso, a sua própria. Quando o pedido de uma pessoa esgota uma apólice, outras apólices aplicáveis podem ser somadas (stacking) ou acionadas em sequência, dependendo do estado. Nossa página de acidentes com pedestres e ciclistas trata da situação do pedestre em mais detalhe.

Por que os seus limites importam antes de uma batida

Os limites UM e UIM da sua apólice definem o máximo que você pode receber quando o outro motorista tem cobertura de menos. Muita gente mantém o mínimo porque era a opção mais barata quando contratou a apólice. Aumentar esses limites costuma ser barato em relação à proteção que garante, e é a única parte da negligência de um desconhecido que você controla com antecedência. Nosso artigo sobre como funciona o pedido de indenização ao seguro após um acidente de carro mostra onde as coberturas UM e UIM se encaixam na sequência mais ampla.

Se você foi atingido por um motorista sem seguro ou com seguro insuficiente, uma consulta com a Capitol Law Partners pode analisar a sua apólice e traçar o caminho para acionar a cobertura sem perdê-la. Agende uma consulta.

Este artigo tem caráter meramente informativo e não constitui aconselhamento jurídico. Esta comunicação não estabelece uma relação advogado-cliente.

Sena Sahin. Orientação clara para indivíduos, famílias e proprietários de empresas.

Precisa de ajuda com este tema? Veja nossa página de acidentes de carro, caminhão e motocicleta e pedidos UM/UIM ou agende uma consulta.