Trafik Kazası Sigorta Talebi Gerçekte Nasıl İşler?

Trafik kazası sigorta talebi aslında farklı sürelerle ilerleyen iki veya üç ayrı taleptir: birkaç hafta içinde sonuçlanan bir maddi hasar talebi, tedaviniz netleşmeden değeri belirlenemeyen bir bedensel yaralanma talebi ve kusurlu sürücünün sigortası yoksa veya yetersizse kendi poliçenize karşı bir talep. Hangi talebin içinde olduğunuzu ve karşınızda kimin bulunduğunu bilmek, sigorta hasar uzmanının (adjuster) yaptıklarının çoğunu açıklar. Bu yazıda Virginia, Washington, DC ve New York’ta ilk telefon görüşmesinden sulh çekine kadar süreci adım adım ele alıyoruz.

Trafik kazası sigorta talebinde hangi poliçeler devrede

İşe ödeme yapabilecek her poliçeyi belirleyerek başlayın. Kusurlu sürücünün sorumluluk teminatı en belirgin olanıdır ve yalnızca poliçe limitine kadar ödeme yapar. Kendi poliçeniz, Virginia ve DC’de kusurdan bağımsız olarak ilk tıbbi faturaları ödeyen tıbbi masraf teminatını (medical payments coverage) ve aracınız için çarpışma teminatını (collision coverage) içerebilir. New York bir kusurdan bağımsız sigorta (no-fault) eyaletidir: Tıbbi faturalar ve kazanç kaybı gibi temel maddi kayıplarınızı kendi sigorta şirketiniz kişisel yaralanma koruması (personal injury protection) kapsamında öder; kusurlu sürücüye acı ve ıstırap için ise ancak yaralanmanız eyaletin ciddi yaralanma eşiğini (serious injury threshold) karşılıyorsa dava açabilirsiniz. Üç yargı bölgesi de bir tür sigortasız sürücü teminatı (uninsured motorist coverage) şart koşar; yetersiz sigortalı sürücü teminatı ise diğer sürücünün limitleri çok düşük kaldığında aradaki farkı kapatır. Sigortasız ve yetersiz sigortalı sürücü teminatını anlattığımız yazımız bu taleplerin nasıl işlediğini açıklıyor.

Kusurlu sürücü kaza sırasında iş başındaysa, işverenin ticari poliçesi de uygulanabilir. Otomobil, kamyon ve motosiklet kazaları ekibimiz poliçe limitlerini erkenden talep eder; çünkü gerçekçi olarak tahsil edilebilecek tutarı bu limitler belirler.

Maddi hasar talebi önce ilerler

Araç talebi genellikle basit ve hızlıdır. Sigorta şirketi aracı inceler, onarılacağına veya pert sayılacağına karar verir ve onarım bedelini ya da aracın gerçek nakit değerini (actual cash value) öder. Kusur açıksa bu talebi diğer sürücünün sorumluluk sigortacısı üzerinden yürütebilir veya kendi çarpışma teminatınızı kullanıp sigorta şirketinizin karşı taraftan rücu etmesine bırakabilirsiniz. Maddi hasar talebini ayrı olarak sulhle sonuçlandırın; maddi hasara ilişkin ibraname (release) yaralanma talebine dokunmamalıdır ve bunu teyit etmek için ibranameyi okumalısınız.

Bedensel yaralanma talebi tedaviyi bekler

Yaralanmanın ne olduğunu bilmeden yaralanma talebinin değeri belirlenemez. Bu da tedavi görmek, plana uymak ve tam iyileşmeye ya da doktorunuzun geriye kalan tedaviyi ve kısıtlılıkları tarif edebileceği noktaya ulaşmak demektir. Bu noktadan önce sulh olmak tahmin yürütmek anlamına gelir ve ibraname, sonradan ne teşhis edilirse edilsin talebi sona erdirir.

Bu süre zarfında sigorta hasar uzmanı kayıt altına alınan bir beyan (recorded statement), tıbbi bilgi izni ve güncel bilgi isteyebilir. Karşı tarafın sigorta şirketine kayıt altına alınan beyan vermek zorunda değilsiniz; tıbbi bilgi izinleri de kazayla ilgili kayıtlarla ve kazadan önceki makul bir süreyle sınırlı tutulmalıdır.

Talep dosyası

Tedavi tamamlandığında veya durum istikrar kazandığında talep, bir talep dosyası (demand package) ile sunulur. Bu dosya genellikle polis tutanağını ve fotoğrafları, kazanın ve kusurun dayanağının anlatımını, eksiksiz tıbbi kayıtları ve kalem kalem faturaları, kazanç kaybına ilişkin belgeleri, devam eden kısıtlılıkların açıklamasını ve talep edilen tutarı içerir. İlk teklifi bu dosyanın kalitesi belirler. Eksik faturalar, kayıtlardaki boşluklar ve acının belirsiz tarifleri, sigorta hasar uzmanına indirim yapmak için gerekçe verir. Kişisel yaralanma davasında hangi tazminatları talep edebileceğinizi anlattığımız yazımız, talebin ele alması gereken kalemleri sıralıyor.

Pazarlık ve sigorta hasar uzmanlarının neleri tarttığı

Sigorta hasar uzmanı sorumluluğu, yaralanmanın ağırlığını ve kalıcılığını, tıbbi kayıtların tutarlılığını, inandırıcılığınızı ve poliçe limitlerini değerlendirir. Virginia ve DC’de kusuru paylaştığınıza dair her delil büyük ağırlık taşır, çünkü müterafik kusur (contributory negligence) talebi tamamen ortadan kaldırabilir; New York’ta ise karşılaştırmalı kusur talebin değerini orantılı olarak azaltır. İlk teklifin düşük olmasını ve birkaç tur pazarlık yapılmasını bekleyin. Sorumluluğun açık, tedavinin tutarlı ve kayıpların belgelenmiş olduğu bir talep değerine yakın bir tutarla sulhle sonuçlanır; boşluklar ve uyuşmazlıklar içeren bir talep ise indirimli bir tutarla sonuçlanır ya da hiç sonuçlanmaz.

• Sigorta şirketinin teklifi, bir jürinin hükmedeceğini öngördüğü tutarı, sizin dava açmama ihtimalinize göre indirimli olarak yansıtır.
• Dava açmak bu hesabı değiştirir ve açılan davaların çoğu yine de duruşmadan önce sulhle sonuçlanır.
• Poliçe limitleri bir tavandır; asgari limitli bir poliçeye karşı ciddi bir yaralanma poliçeyi tüketir ve dikkati yetersiz sigortalı sürücü teminatına çevirir.

Sulh, ibraname ve rehin hakları

İbranameyi imzaladığınız anda sulh kesinleşir. Bundan önce üç konunun çözülmesi gerekir. Birincisi, tedavi giderlerini ödemiş olan sağlık sigortacısı, Medicare, Medicaid veya işveren sağlık planının sulh bedelinden geri ödeme hakkı olabilir. İkincisi, sağlık hizmeti sağlayıcılarının rehin hakları (liens) olabilir. Üçüncüsü, yetersiz sigortalı sürücü talebinde bulunmayı düşünüyorsanız, kusurlu sürücünün sigortacısıyla sulh olmadan önce genellikle kendi sigorta şirketinize bildirimde bulunmanız ve ona onay verme fırsatı tanımanız gerekir; aksi halde teminatı kaybetme riskiyle karşılaşırsınız. Bunlar çözüldükten sonra çek düzenlenir, rehinler ve ücretler ödenir ve net tutar size aktarılır.

Talep davaya dönüştüğünde

Sigorta şirketi sorumluluğa itiraz ederse, yaralanmayı olduğundan düşük değerlendirirse veya süreyi oyalayarak tüketmeye çalışırsa, zamanaşımı süresi (statute of limitations) dolmadan dava açılır: Virginia’da iki yıl, DC ve New York’ta üç yıl. Dava süreci delil keşfi (discovery), yeminli ifadeler (depositions) ve çoğu zaman arabuluculuk aşamalarını da beraberinde getirir; sigorta şirketi artık duruşma riskiyle karşı karşıya olduğu için de daha gerçekçi teklifler ortaya çıkarma eğilimindedir. Kişisel yaralanma genel bakış sayfamız bu aşamayı nasıl yürüttüğümüzü anlatıyor.

Bir kaza talebinin ortasındaysanız ve süreç tıkandıysa, Capitol Law Partners ile yapacağınız bir görüşme sigorta hasar uzmanının neyi beklediğini ve dava açılması gerekip gerekmediğini belirleyebilir. Görüşme planlayın.

Bu makale yalnızca genel bilgilendirme amaçlıdır ve hukuki danışmanlık niteliği taşımamaktadır. Bu iletişim yoluyla avukat-müvekkil ilişkisi kurulmamaktadır.

Av. Sena Şahin. Bireyler, aileler ve işletme sahipleri için açık ve net hukuki rehberlik.

Bu konuda yardıma mı ihtiyacınız var? Otomobil, kamyon ve motosiklet kazaları sayfamıza göz atın veya randevu alın.